PHÁT HUY NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH HỢP TÁC ĐỂ GÓP PHẦN THỰC HIỆN CÁC MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TẠI ĐỊA PHƯƠNG

[25/12/2025] |

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đang phát triển mạnh mẽ, vai trò của các tổ chức kinh tế tập thể, hợp tác xã và đặc biệt là các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) ngày càng được khẳng định là một kênh cung ứng vốn hiệu quả, phù hợp với khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, góp phần thực hiện các mục tiêu lớn về phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội và hạn chế tín dụng đen.

Từ thực tiễn hoạt động tại Quỹ tín dụng nhân dân Ninh Hòa, chúng tôi xin có một số chia sẻ tham luận về chủ đề: "Phát huy nguồn lực tài chính hợp tác để góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương".
Quỹ tín dụng nhân dân Ninh Hòa được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Khánh Hòa (nay là NHNN khu vực 10) cấp Giấy phép số 178/GP-KHH ngày 25/10/2016 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 30/11/2016, với vốn điều lệ ban đầu là 3.000 triệu đồng. Đến ngày 31/12/2024, vốn điều lệ của Quỹ đã tăng lên 9.517 triệu đồng. Quỹ đặt trụ sở tại Thôn Thạch Thành, xã Ninh Quang, thị xã Ninh Hòa, tỉnh Khánh Hòa.
Hiện nay, Quỹ có 17 cán bộ, nhân viên; gồm: 3 thành viên Hội đồng Quản trị (trong đó có 1 thành viên kiêm Giám đốc), 3 thành viên Ban Kiểm soát, 3 cán bộ giao dịch và kho quỹ, 6 cán bộ tín dụng và 3 nhân viên bảo vệ.
Phạm vi hoạt động của Quỹ bao gồm xã Ninh Quang (gồm 8 thôn) và phường Ninh Hiệp (gồm 18 tổ dân phố). Tính đến ngày 31/12/2024, Quỹ có 1.429 thành viên, tổng dư nợ đạt 98.774 triệu đồng, tổng vốn huy động đạt 89.866 triệu đồng, trong đó tiền gửi của thành viên đạt 58.703 triệu đồng (chiếm 65,3%). Đặc biệt, Quỹ không phát sinh nợ quá hạn hay nợ xấu, đảm bảo đầy đủ các tỷ lệ an toàn theo Thông tư 04 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thực trạng tài chính trên địa bàn
Đến Quý I năm 2025 trên địa bàn thị xã Ninh Hòa có 16 tổ chức tín dụng, bao gồm:
  • Ngân hàng thương mại nhà nước: Agribank, BIDV;
  • Ngân hàng thương mại cổ phần: Vietin bank, Vietcombank, Sacombank, ACB, Kiên Long Bank, Nam A Bank, SHB, Lộc Phát Bank, Vietbank; Eximbank, HD Bank, MB Bank
  • Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh thị xã Ninh Hòa;
  • Quỹ tín dụng nhân dân Ninh Hòa.
Một số các Ngân hàng thương mại vẫn có chính sách cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn như Agribank, Sacombank, Nam A Bank, nhưng mục tiêu của đa phần các TCTD đều hướng đến lợi nhuận, nên chủ yếu hệ khách hàng cũng tập trung vào một số nông dân có nhu cầu vốn cao, có tài sản đảm bảo. Người dân có thu nhập thấp, nhu cầu vốn nhỏ, không có tài sản đảm bảo thì hầu như không được tiếp cận với các dịch vụ tài chính của các Ngân hàng thương mại.
Còn một hệ thống tài chính dạng vi mô khác là các Công ty tài chính như FE credit, HD Saison,...hoạt động ký liên kết với Thế giới di động, Điện máy xanh, Điện máy Chợ Lớn, Đại Thanh, các cửa hàng nội thất và hàng gia dụng, hàng tiêu dùng trên địa bàn thị xã cho vay tiêu dùng cá nhân thông qua việc mua sắm hàng hóa, cho vay tiêu dùng tiền mặt, hoặc cho vay qua thẻ tín dụng. Lãi suất cho vay của các Công ty tài chính dao động từ 1,3 % đến 1,8 %/tháng, cộng các khoản phí bảo hiểm, phí hồ sơ, phí dịch vụ khác làm tổng chi phí phát sinh quy ra tương đương lãi suất lên đến 33 % - 42%/năm. Đây là các khoản cấp tín dụng có giá tương đối cao.
Vai trò của Quỹ trong việc phát huy nguồn lực tài chính phục vụ phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương
Hỗ trợ hộ gia đình phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và nâng cao thu nhập
Quỹ tập trung phục vụ các đối tượng là hộ sản xuất nhỏ, hộ nông dân, tiểu thương, người thu nhập thấp... thông qua hình thức cho vay có tài sản bảo đảm hoặc cho vay tín chấp. Nguồn vốn của Quỹ đã giúp nhiều hộ gia đình có điều kiện đầu tư vào sản xuất, cải tạo vườn tạp, mua giống cây trồng, vật nuôi, mở rộng quy mô kinh doanh, từ đó tăng thu nhập, ổn định cuộc sống và từng bước vươn lên khá giả.
Đến thời điểm kết thúc Quý I/2025, dư nợ tín chấp cấp cho Hội nông dân và Hội phụ nữ trên địa bàn hoạt động (xã Ninh Quang và Phường Ninh Hiệp) như sau:

 

Phường Ninh Hiệp

Xã Ninh Quang

Tổng cộng

Dư nợ cho vay Hội phụ nữ (triệu đồng)

3.747

6.806

10.553

Số lượng thành viên vay vốn của Hội phụ nữ (người)

142

190

332

Dư nợ cho vay Hội nông dân (triệu đồng)

982

1.109

2.091

Số lượng thành viên vay vốn của Hội nông dân (người)

36

23

59
 
Góp phần xóa đói giảm nghèo, hạn chế tín dụng đen
Việc tiếp cận vốn tín dụng của Quỹ với thủ tục nhanh gọn, lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho người dân không phải tìm đến các nguồn vay không chính thức. Quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi tín dụng đen ở địa bàn nông thôn, nơi trước đây người dân thiếu thông tin và gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn từ ngân hàng thương mại.
Phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội để phát huy hiệu quả vốn tín dụng
Hiện nay, Quỹ đang phối hợp cho vay tín chấp thông qua các tổ chức như Hội Phụ nữ và Hội Nông dân tại cả hai địa bàn xã Ninh Quang và phường Ninh Hiệp. Hình thức này vừa đảm bảo tính cộng đồng, vừa tạo điều kiện thuận lợi để thẩm định, theo dõi, đôn đốc người vay trong suốt quá trình sử dụng vốn. Các tổ chức hội đóng vai trò bảo lãnh, kiểm tra, hướng dẫn hội viên sử dụng vốn đúng mục đích, phát huy hiệu quả.
Định hướng phát triển chuỗi giá trị nông sản địa phương
Trong thời gian tới, Quỹ dự kiến phối hợp với các chi hội Phụ nữ, Nông dân hai địa phương và Hợp tác xã Sản xuất – Thương mại – Dịch vụ Ninh Hưng để triển khai "Dự án liên kết chuỗi giá trị vùng trồng chuyên canh hạt sen". Đây là mô hình mẫu mang tính liên kết nhiều bên (QTDND – HTX – hộ dân – tổ chức hội) nhằm cung ứng tài chính cho sản xuất, chế biến và tiêu thụ sản phẩm theo chuỗi giá trị, góp phần phát triển nông nghiệp hàng hóa bền vững tại địa phương
Các nội dung và chương trình hành động để tiếp cận thành viên, phát huy nguồn lực tài chính hợp tác
Sản phẩm dịch vụ
QTD Ninh Hòa không ngừng đổi mới, xây dựng và ban hành các sản phẩm dịch vụ đa dạng: cho vay, tiết kiệm, chuyển tiền.
+ Sản phẩm cho vay hiện hành áp dụng tại đơn vị:
  • Cho vay thế chấp: Tài sản thế chấp linh hoạt là bất động sản và xe ô tô. Mục đích vay đa dạng: Sản xuất kinh doanh, dịch vụ (Buôn bán nhỏ, tiểu thương, gánh hàng); Sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp (Nuôi, trồng, kinh doanh các sản phẩm từ nông nghiệp); Tiêu dùng (Mua nhà đất, xây sửa nhà, mụa sắm vật dụng gia đình, cá nhân). Hạn mức cho vay tối đa lên đến 800 triệu đồng/thành viên (15% vốn tự có). Thời gian giải ngân cam kết tối thiểu 24 giờ.
  • Cho vay tín chấp, gồm các sản phẩm sau: Cho vay Hội viên hội phụ nữ và Hội nông dân bổ sung vốn làm ăn phát triển kinh tế gia đình. Hạn mức cho vay tối đa loại hình này 30 triệu đồng/thành viên. Cho vay cán bộ nhân viên trường học công lập và ngoài công lập, mục đích vay tiêu dùng cá nhân. Hạn mức cho vay tối đa 150 triệu đồng/thành viên. Thời gian giải ngân cam kết tối thiểu 4 giờ.
  • Cho vay phát triển làng nghề, vùng chuyên canh: Hiện nay trên địa bàn có vùng trồng gạo Ngọc Quang xuất khẩu, vùng trồng hoa cúc Tết, vùng sản xuất và chế tác đá granite. Cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian linh hoạt theo mùa vụ. Cho vay theo hình thức tín chấp. Thời gian thẩm định dự án và xét duyệt 12 giờ.
  • Cho vay cán bộ nhân viên và người thân của QTD Ninh Hòa: nhằm khuyến khích, động viên gắn bó lâu dài của QTD đối với nhân viên của quỹ. Tạo động lực cho cán bộ cống hiến nhiệt huyết, ổn định kinh tế gia đình. Hạn mức cho vay từ 100-150 triệu đồng/ nhân viên hoặc người thân của nhân viên.
+ Các sản phẩm tiết kiệm: Để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, QTD Ninh Hòa luôn theo dõi và bám sát lãi suất huy động của các Ngân hàng trên địa bàn để đề ra các cơ chế, chính sách ưu đãi về giá mua vốn nhằm khuyến khích và thu hút bà con thành viên gửi tiết kiệm tại QTD Ninh Hòa. Các sản phẩm huy động hiện nay:
  • Tiết kiệm truyền thống: lãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi định kỳ (tháng, quý, 6 tháng, năm).
  • Tiết kiệm tích lũy: là hình thức gửi góp với mức tiền gửi chỉ 200.000 đồng, không giới hạn số lần gửi và thời gian gửi trong suốt kỳ hạn.
  • Tiết kiệm ươm mầm tương lai: cũng là hình thức gửi góp nhưng áp dụng cho đối tượng khách hàng là trẻ em từ 0 đến 15 tuổi, có người đại diện giám hộ hợp pháp.
  • Tiết kiệm lãi suất bậc thang: áp dụng các khách hàng có mức tiền gửi lớn từ 100 triệu đồng trở lên, sẽ có các cơ chế ưu đãi lãi suất riêng cho đối tượng này theo quy định và không vượt trần lãi suất.
+ Dịch vụ chuyển tiền: QTD Ninh Hòa đã tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ chuyển tiền CF Banking của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam vào năm 2017, với mục đích đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của bà con nông dân về chuyển tiền cho con đi học xa nhà, tiền mua hàng hóa. Phí chuyển tiền giá rẻ chỉ 10.000 đồng/món để cạnh tranh với các dịch vụ chuyển tiền online banking của các ngân hàng hiện nay. Cam kết phục vụ nhanh chóng.
Công tác bán hàng, tiếp thị: Lên kế hoạch rõ ràng cụ thể, có báo cáo kết quả
  • Tổ chức các Chiến dịch bán hàng định kỳ:
    • Hàng tuần: Chiến dịch áo xanh trên mọi nẻo đường - Roadshow (đồng phục áo thun xanh mặc vào thứ 7 hàng tuần) phát tờ rơi, tiếp cận khách hàng trên các địa bàn lân cận địa bàn hoạt động nhằm thu hút các dịch vụ tiền gửi.
    • Hàng tháng: Chiến dịch “Gõ cửa từng nhà” để tìm hiểu và khai thác nhu cầu khách hàng tiềm năng, đồng thời tạo mối quan hệ và niềm tin của bà con vào Quỹ tín dụng.
    • Hàng quý: Tùy theo tình hình thực tế mỗi năm và mỗi địa bàn, các chiến dịch đã thực hiện: “Tặng nón lá”, “Tặng áo mưa”, “Tặng bút màu cho bé”
    •  
      Hàng năm: Chiến dịch “Ươm mầm tương lai” tổ chức vào tháng 9, mùa tựu trường, mùa trung thu. Đây là chiến đem lại doanh số huy động phân tán, nhỏ lẻ hiệu quả nhất. Giúp khách hàng quản lý tốt tài chính cho bé, tập thói quen tiết kiệm từ nhỏ.
      Đột xuất: Các buổi tổ chức đền bù, giải tỏa đất đai của chính quyền địa phương cho bà con; Các buổi họp thôn, tổ dân phố, họp ban phụ nữ, ban nông dân; Các buổi họp của trường học,…Phát tờ rơi, tư vấn tại các địa điểm đông người: chợ Dinh, 2 nhà thờ lớn trên địa bàn, các chùa vào ngày đi lễ. Công tác tư vấn tiếp thị tùy theo phong tục và địa điểm, đội ngũ bán hàng luôn diễn ra lịch sự, trang nghiêm, tôn trọng đối tượng khách hàng, không gây mất trật tự và phản cảm. QTD Ninh Hòa chủ động liên hệ trước để xin phép chia sẻ về tài chính cá nhân và các chương trình ưu đãi hỗ trợ bà con theo từng thời kỳ
    • Các chương trình khuyến mãi định kỳ hàng năm: “Giao dịch gửi vay – Nhận ngay quà tặng” áp dụng vào mùa hè từ tháng 6 đến tháng 9 hàng năm, ưu đãi gồm tặng quà hiện vật (mũ bảo hiểm, áo mưa, chén bát) và tiền mặt hoặc lãi suất ưu đãi; Chương trình “Xuân sang – Phát lộc” áp dụng vào mùa xuân từ tháng 12 đến tháng 3 năm sau, chương trình này rơi vào thời điểm tết nên quà tặng linh động theo nhu cầu thị hiếu của khách hàng năm: tặng hiện vật (đồ dùng tết, nước uống, cà phê, yến, lịch tết,…) hoặc hiện kim (bao lì xì, bốc thăm trúng tiền,…) hoặc tặng lãi suất.
    • Cơ chế hoa hồng cộng tác viên: Ký liên kết với các chị Chi hội trưởng ở thôn, tổ dân phố các Hội phụ nữ, Hội nông dân để giới thiệu khách hàng, thành viên sử dụng sản phẩm dịch vụ của QTD Ninh Hòa.
    • Thi đua nội bộ: Các danh hiệu Best seller, Best service, Chiến sĩ thi đua, Chiến sĩ huy động thần tốc, Bài viết cá nhân nhân viên quảng cáo cho Quỹ tín dụng trên mạng xã hội có lượt tương tác nhiều nhất. Các kết quả được trao thưởng Giấy khen và hiện kim nhằm tăng tinh thần chiến đấu, tạo động lực trong công việc.
    • Quảng cáo, truyền thông: Khi ban hành các chương trình khuyến mãi đều triển khai trên Đài phát thanh ở xã, thôn xóm; Phóng sự truyền hình viết về hoạt động hiệu quả của QTD Ninh Hòa (link đăng tải trên fanpage của Quỹ tín dụng Ninh Hòa); Dùng mạng xã hội facebook để cập nhật các thông tin đổi mới về quy định pháp luật, đăng bài quảng cáo, tiếp cận người dùng trên mạng. Các hình thức truyền thông trên tạo hiệu ứng tốt, quảng bá được hình ảnh của QTD Ninh Hòa đến mọi tầng lớp khách hàng nhiều hơn.
      Các dịch vụ khách hàng luôn được chú trọng và nâng cao. Hiện nay QTD Ninh Hòa đã bố trí vị trí Nhân viên tư vấn ngồi trước quầy giao dịch để thực hiện công tác đón tiếp, chăm sóc, tư vấn các sản phẩm dịch vụ khi khách hàng vừa bước vào sảnh giao dịch.
      Phân công nhân sự gọi điện thoại thông báo ngày đáo hạn sổ tiết kiệm. Gọi điện thoại chúc mừng sinh nhật. Có quà tặng cho khách hàng quan trọng vào các dịp đặc biệt (lễ, tết). Quan tâm đến gia đình của khách hàng, động viên, thăm hỏi khi khách hàng bị ốm, gia đình có ma chay, hiếu hỷ. Tạo mối quan hệ thân thiết hơn, cán bộ của QTD Ninh Hòa gắn kết tình cảm của người dân.
      Giải quyết khiếu nại, thắc mắc của khách hàng một cách nhanh chóng và thuyết phục.
      Luôn cải cách và đơn giản hóa tối đa các thủ tục nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ đúng quy định. Các mẫu biểu ban hành chuẩn, dễ hiểu, hạn chế tối đa các giấy tờ yêu cầu khách hàng tự cung cấp.
      Quỹ tín dụng áp dụng cơ chế giao dịch một cửa, giảm thời gian giao dịch, tăng mức độ hài lòng của khách hàng.
                Phục vụ tận nơi nhưng vẫn đảm bảo an toàn theo quy định Pháp luật,
      1. Công tác phối hợp chính quyền – địa phương
      Mục tiêu định hướng của Quỹ tín dụng Ninh Hòa là gắn kết và phát triển kinh tế địa phương, góp phần tạo diện mạo nông thôn mới phát triển.
      Liên kết với địa phương để cho vay tín phát triển kinh doanh cho các cá nhân thuộc hội Liên hiệp phụ nữ, hội nông dân
      Liên kết với các ban ngành, cơ quan hành chính sự nghiệp cho vay tiêu dùng cán bộ (Trường học, Ủy ban, Trung tâm y tế)
      Các mục tiêu phúc lợi xã hội: thăm hỏi và tặng quà cho các hộ có hoàn cảnh khó khăn, đơn chiếc trên địa bàn xã (10 trường hợp), mỗi suất quà 500.000đ; Tổ chức đêm hội trăng rằm, tặng lồng đèn giấy cho các trẻ em xã Ninh Quang; Ủng hộ chương trình “Tặng bánh tét ngày xuân” của Hội LH phụ nữ xã Ninh Quang; Tặng học bổng cho10 học sinh Trường THCS Đinh Tiên Hoàng (phường Ninh Hiệp); Ủng hộ người dân có hoàn cảnh khó khăn tại xã Ninh Tây 2 tạ gạo và hiện kim 5 triệu đồng; Ủng hộ Quỹ khuyến học phường Ninh Hiệp và xã Ninh Quang trong năm 2018, mỗi quỹ hiện kim 2 triệu đồng; Ủng hộ hộ nghèo bà Nguyễn Thị Bốn trong chương trình “Mở cửa tương lai” (do MC Quyền Linh tổ chức) số tiền 4 triệu đồng; Chạy máy phát điện cho người dân bị thiệt hại trong cơn bão số 12.
      Tập thể CBNV đều cam kết sẵn sàng tham gia các hoạt động phục vụ cộng đồng do địa phương, đoàn thể phát động.

  • Triển khai chương trình 5S toàn diện: định kỳ tháng hoặc đột xuất kiểm tra 5S trụ sở và CBNV chấm điểm để lưu kết quả thi đua cá nhân.

    Tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm để củng cố kiến thức liên quan đến sản phẩm, dịch vụ, nghiệp vụ theo từng chức danh. Kết quả kiểm tra sẽ lưu vào hồ sơ thi đua khen thưởng cá nhân hàng năm, làm cơ sở đánh giá thăng tiến, nhân sự nguồn.

    QTD đã tham gia hội chợ việc làm, ký liên kết với Trường Đại học Nha Trang để giới thiệu các sinh viên tốt nghiệp có hộ khẩu tại địa phương thị xã Ninh Hòa về quê cống hiến.

  • Luôn quan tâm đời sống tinh thần cho nhân viên, ít nhất mỗi năm Quỹ tín dụng kết hợp với Công đoàn cơ sở Quỹ tín dụng tổ chức du lịch, nghỉ mát thường niên tối thiểu 1 lần/năm.

  • Một số khó khăn và kiến nghị

    - Mặc dù nguồn vốn của Quỹ đã tăng trưởng đều qua các năm, nhưng so với nhu cầu vay vốn thực tế thì vẫn còn hạn chế.
    - Một số thành viên vay vốn chưa thực sự có năng lực quản lý tài chính, dễ bị rủi ro nếu đầu tư sai mục tiêu.
    - Cần có chính sách khuyến khích QTDND tham gia sâu hơn vào các chương trình phát triển kinh tế - xã hội như xây dựng nông thôn mới, chương trình mục tiêu giảm nghèo bền vững.

    Kiến nghị:

    - Đề nghị UBND tỉnh, Liên minh Hợp tác xã tỉnh và Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hỗ trợ nâng cao năng lực cho các QTDND thông qua đào tạo, chuyển giao công nghệ, hỗ trợ phần mềm quản lý.
    - Có cơ chế ưu đãi về vốn hoặc hỗ trợ lãi suất cho các QTDND tham gia vào các dự án liên kết sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trị.

    Kết luận

    Từ những kết quả đạt được tại Quỹ tín dụng nhân dân Ninh Hòa, có thể khẳng định rằng: Việc phát huy nguồn lực tài chính hợp tác, nếu được triển khai đúng hướng, gắn chặt với nhu cầu thực tiễn của người dân và định hướng phát triển kinh tế địa phương, sẽ là động lực quan trọng trong quá trình xây dựng nông thôn mới, giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế tập thể hiện đại.

    Thực hiện: H.H

Tin tức khác